“China Travel”跨過支付鴻溝
5月24日，外國游客在成都金沙遺址博物館選購文創(chuàng)產(chǎn)品
文/王豫剛
編輯/馬瓊
隨著中國逐步放寬對(duì)境外游客的入境限制，并強(qiáng)化實(shí)施包括144小時(shí)過境免簽、單向免簽等政策，在海外媒體平臺(tái)上“China Travel（中國旅游）”迅速成為大熱標(biāo)簽、流量密碼，吸引眾多全職旅行博主蜂擁入境。
支付方式帶來“文化沖擊”
據(jù)國家移民管理局7月5日發(fā)布的數(shù)據(jù)，今年上半年，全國各口岸入境外國人1463.5萬人次，同比增長(zhǎng)152.7%。其中通過免簽入境854.2萬人次，占比52%，同比增長(zhǎng)190.1%。自2023年底以來，與中國實(shí)現(xiàn)互免簽證的14個(gè)國家的入境游客，2024年上半年通過支付寶進(jìn)行的消費(fèi)金額同比增長(zhǎng)了15倍。此外，支付寶的數(shù)據(jù)顯示，上半年使用支付寶服務(wù)的中國商家數(shù)量同比增長(zhǎng)了3倍，這表明國際游客的到來為國內(nèi)商家已帶來新商機(jī)。
賬號(hào)“Two Mad Explorers”的一對(duì)德國/愛爾蘭夫婦，利用中國對(duì)這兩個(gè)國家的免簽政策，在半年內(nèi)已經(jīng)4次入境中國，從北京、上海，一路西行到烏魯木齊、成都、重慶，目前正在探索廣州，他們透露，接下來將前往云南、青島等地。然而，除了稱贊中國的便利交通、先進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施和高度安全，他們也在視頻中展示了頻繁遇到的支付不便問題。
在此前3年中，二維碼、小程序等非接觸、深度實(shí)名制的服務(wù)形式已高度普及，這讓存在一定語言障礙，又無法通過強(qiáng)實(shí)名方式有效綁定身份的外國個(gè)人游客，體會(huì)到很大的“文化沖擊”。
更有意思的是，而當(dāng)一名旅行者適應(yīng)了中國無處不在的掃碼點(diǎn)單、掃碼支付之后，返回本國卻可能會(huì)面臨另一種煩惱：不習(xí)慣帶銀行卡和現(xiàn)金了。
有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2023年，中國央行支付清算系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)的金額已經(jīng)達(dá)到8986.4萬億元，中國消費(fèi)者的支付方式也逐漸從現(xiàn)金、刷卡等向移動(dòng)支付等新形態(tài)轉(zhuǎn)變，移動(dòng)支付普及率超過86%。
然而在移動(dòng)支付領(lǐng)域，國內(nèi)外的技術(shù)路線和應(yīng)用場(chǎng)景有顯著差異。中國消費(fèi)者和商戶更多使用成本低廉、對(duì)硬件要求不高的二維碼方式，通過聯(lián)網(wǎng)掃碼介入軟件平臺(tái)完成身份驗(yàn)證后再進(jìn)行支付。相比之下，國外則以近場(chǎng)支付（NFC，也稱近場(chǎng)通信）為主，消費(fèi)者購買商品或服務(wù)時(shí)，即時(shí)采用近場(chǎng)支付技術(shù)，通過手機(jī)等手持設(shè)備靠近支付終端，或者直接利用支持近場(chǎng)支付功能的銀行卡進(jìn)行非接觸式支付。
由于近場(chǎng)支付不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，也不需要打開軟件，因此在固定高頻場(chǎng)景下可以節(jié)省一定操作時(shí)間，如悉尼的公交車和軌道交通系統(tǒng)均使用近場(chǎng)支付方式，使用銀行卡或者支持近場(chǎng)支付“碰一碰”的手機(jī)、手表等設(shè)備便可通過“拍卡”形式直接乘坐。國外游客習(xí)慣了使用“閃付”“拍卡”模式的支付，遇到大量使用二維碼而非POS機(jī)具作為收款渠道的中國中小商戶，自然感到不便。
中外移動(dòng)支付差異溯源
據(jù)此前媒體報(bào)道，在入境業(yè)務(wù)恢復(fù)不久的2023年5月，上海市政府參事課題組開展了一項(xiàng)關(guān)于提升入境人士境內(nèi)支付便利度的調(diào)查。課題組領(lǐng)銜人顧曉敏在牽頭調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，國際游客一般希望用信用卡支付或者是近場(chǎng)支付，基本上不愿意用聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付。
這種技術(shù)路線上的差異，與中國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的高速與跨越式發(fā)展有關(guān)。相比之下，傳統(tǒng)的歐美銀行業(yè)務(wù)模式及其稅收制度，其根源可追溯至金本位時(shí)代，歷經(jīng)演變而保留了諸多歷史遺留的、基于當(dāng)時(shí)契約與習(xí)慣形成的業(yè)務(wù)體系特色。如儲(chǔ)蓄賬戶與支付賬戶的嚴(yán)格分離、大量使用支票，銀行卡需要在賬戶之外單獨(dú)申請(qǐng)且普遍收取1%～3%的刷卡費(fèi)，小額賬戶收取的高昂管理費(fèi)和外幣支付業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)等等。
在美國，如果使用信用卡完成繳費(fèi)、網(wǎng)上購物等活動(dòng)，每筆均要收取一定的手續(xù)費(fèi)。以美國國稅局網(wǎng)站列出的指南為例，如使用信用卡支付，手續(xù)費(fèi)比例可達(dá)1.98%。這使得現(xiàn)金交易的成本顯著低于非現(xiàn)金交易，因而現(xiàn)金交易并沒有像中國國內(nèi)一樣逐步遠(yuǎn)離消費(fèi)者的日常生活。
造成移動(dòng)支付模式差異的第二個(gè)因素是身份認(rèn)證的制約。美國、加拿大、澳大利亞等移民國家，其國內(nèi)居民流動(dòng)性高，成分復(fù)雜，國內(nèi)又實(shí)行聯(lián)邦制立法，很難像中國一樣普及單一身份證件號(hào)碼及個(gè)人身份認(rèn)證。
比如，美國很多金融機(jī)構(gòu)以駕照作為主要的身份識(shí)別證件，但各州有自己的駕照，因而在進(jìn)行身份認(rèn)證時(shí)還要求提供聯(lián)邦稅收號(hào)碼、社會(huì)安全號(hào)碼等輔助性材料進(jìn)行認(rèn)證；澳大利亞金融機(jī)構(gòu)要求提供護(hù)照、駕照、住址證明等材料才能完成身份認(rèn)證，因而其支付體系必須依賴線下身份識(shí)別，再輔以介質(zhì)以保證安全性。這種介質(zhì)可以是銀行卡，也可以是綁定在特定手機(jī)類設(shè)備上的“硬件數(shù)字錢包”，而非支付寶、微信這樣的“軟數(shù)字錢包”。
由此，想要建立全國性的統(tǒng)一移動(dòng)支付清算平臺(tái)，成本高，難度大。在歐美國家，類似中國招商銀行、民生銀行等同時(shí)發(fā)行銀聯(lián)、運(yùn)通、萬事達(dá)和維薩卡等多種銀行卡的現(xiàn)象非常少見，更多的是銀行專注于發(fā)行單一品牌的銀行卡，如澳大利亞國民銀行和西班牙桑坦德銀行只發(fā)行維薩卡。
與國外相比，在中國，銀行卡線下支付還沒來得及充分滲透，就被移動(dòng)支付所替代，個(gè)人支票、旅行支票之類的業(yè)務(wù)更是被銀行卡乃至手機(jī)銀行賬戶直接跳過，因而近場(chǎng)支付在歐美金融體系下的硬件成本優(yōu)勢(shì)，反而在中國國內(nèi)的場(chǎng)景下無從發(fā)揮。
“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”
受疫情影響，外卡收單業(yè)務(wù)逐步萎縮，導(dǎo)致國內(nèi)許多外卡POS機(jī)逐步退出市場(chǎng)。
中國人民銀行支付結(jié)算司數(shù)據(jù)顯示，在外籍來華人員支付服務(wù)方面，2024年4月，POS機(jī)外卡交易筆數(shù)和金額較2月均翻番；超過200萬入境人士使用移動(dòng)支付，交易筆數(shù)和金額較2月增長(zhǎng)均超80%。萬事達(dá)卡全球執(zhí)行副總裁兼大中華區(qū)總裁常青向媒體透露，現(xiàn)在，全世界30億張萬事達(dá)卡都可以在中國綁定支付寶、微信兩大錢包，然后用二維碼掃碼進(jìn)行支付，能在全國數(shù)千家商戶消費(fèi)，萬事達(dá)卡的外卡內(nèi)綁交易的金額有顯著提高。
今年3月，國務(wù)院辦公廳《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》對(duì)外公布，滿足外籍來華人員多樣化支付服務(wù)需求是其中的重要內(nèi)容。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國人民銀行分別在上海、北京、深圳、廣州、浙江、江蘇、成都、西安等地召開優(yōu)化支付服務(wù)推進(jìn)會(huì)，共同推動(dòng)優(yōu)化支付服務(wù)工作。
中國人民銀行副行長(zhǎng)張青松介紹稱，為破解支付難題，央行已會(huì)同有關(guān)部門建立專項(xiàng)工作機(jī)制，確立了“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”的解決方案。其中，“大額刷卡”重在提升和優(yōu)化境外銀行卡在國內(nèi)的受理環(huán)境；“小額掃碼”聚焦豐富移動(dòng)支付產(chǎn)品供給，如推出“外卡內(nèi)綁”“外包內(nèi)用”服務(wù)以及云閃付旅行通卡等產(chǎn)品，提升移動(dòng)支付便利性；“現(xiàn)金兜底”致力于改善現(xiàn)鈔使用環(huán)境，通過提升支持外卡取現(xiàn)的ATM機(jī)覆蓋率，并持續(xù)開展對(duì)拒收人民幣現(xiàn)金行為的專項(xiàng)整治行動(dòng)，確?，F(xiàn)金支付的暢通無阻，為各類支付需求提供堅(jiān)實(shí)保障。
在北京首都國際機(jī)場(chǎng)到達(dá)區(qū)B口對(duì)面，境外來賓支付服務(wù)中心柜臺(tái)處于通往停車樓和機(jī)場(chǎng)快線車站最醒目的位置，這里的柜臺(tái)上擺放著《北京首都國際機(jī)場(chǎng)T3C支付服務(wù)示意圖》《境外來賓支付服務(wù)指南》《中國銀行境外來華人士支付服務(wù)手冊(cè)》等免費(fèi)取用的中英文對(duì)照資料。該中心還放置了一臺(tái)支持多種境外銀行卡的ATM機(jī)和一臺(tái)能夠兌換21種外幣至人民幣的自助兌換機(jī)。此外，這里的大屏幕還循環(huán)播放詳盡的視頻教程，指導(dǎo)境外人士如何注冊(cè)并使用支付寶、微信支付等移動(dòng)支付工具，現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)人員也可以提供面額不等的人民幣零錢包。在成都、重慶、張家界等熱門旅行目的地城市，一系列精心設(shè)計(jì)的配套服務(wù)相繼推出，旨在全方位提升境外游客的旅行體驗(yàn)與便利性。
目前世界三大信用卡組織中，美國運(yùn)通的中國境內(nèi)合資子公司連通支付已于2020年6月成功獲批并正式開展業(yè)務(wù)；今年5月，萬事達(dá)卡旗下的中國境內(nèi)合資子公司萬事網(wǎng)聯(lián)也正式開業(yè)；維薩早已啟動(dòng)在中國的境內(nèi)銀行卡清算牌照申請(qǐng)流程。此外，國際主要軟件支付平臺(tái)PayPal和Airwallex也相繼獲得中國境內(nèi)的第三方支付牌照?？梢韵嘈牛磥砣刖惩鈬藢⒛芨颖憬莸刂Ц?，獲得更美妙的旅行體驗(yàn)。
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